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霍庆川创业:要给公益人放“高利贷”

2016-05-08 蓝广雨 公益资本论

公益资本论原创,作者:蓝广雨


霍庆川


好好的秘书长助理不做,他跑去放“高利贷”了。


人不老,但资格挺老的公益人霍庆川最近注册了一家商业公司,正在为公益人提供短期无抵押借款,帮助急需用钱的公益人解决燃眉之急,并从中收取最高9%的利息。


9%是个什么概念呢?银行的借款利息是6%,民间借贷一般在12%以上。


也算很有良心的高利贷了。


霍庆川,河北人士,今年34岁,有着近十年的公益筹资经历,曾供职于中国扶贫基金会、阿里巴巴集团和壹基金这三家国内有名的机构。


后来,他去了浙江敦和慈善基金会当秘书长助理,负责项目资助。可以理解为,这是一份拿着高薪,不用负责赚钱,只需努力花钱的工作。


但今年初,霍庆川辞职了。


1
实现财务自由,就是有底气


很多人不解,敦和的秘书长助理是个不错的岗位,机构好,工资高,离家近,老婆孩子就在身边,为啥还要辞职?霍庆川说,他到了一个“做点自己想做的事情”的时候。


这个回答好任性。


按霍庆川的说法,经过几年的投资理财,他们家已经实现了“农贸市场版的财务自由”,所以,他想建立一个公益人互助组织,帮助急需用钱的公益人解决眼前的财务困难。


今年年初,他注册了一家商业公司,名叫金动未来,定位为社会企业。


这个想法源于他自己吃过的亏。


几年前,霍庆川在杭州买房子,协议书都签了,首付30多万也要交了,但遇到突发情况,资金周转不过来。正当他急得焦头烂额时,同事借了他一笔钱。


这件事让他触动很深,“我当时在阿里CSR部门工作,算得上是高收入的公益人,但还会出现资金周转困难,更何况那些拿着三四千元月薪的普通公益人。”


2
他家的钱还只借给公益人


金动未来有两款产品,信用借款和理财教育,前者为公益同仁提供免抵押救急借款,并收取不高的利息;后者为公益人提供线上理财培训,每人每年收费1200元。


就目前而言,借款收息是主要收入来源。霍庆川说,借款年利息从7.2%到9%不等,虽然比银行高几个点,但胜在方便快捷,全程网上办理,一般几天就能批下来,而且不需要抵押。


“这其实就是民间熟人借款,公益圈很小,来借钱的公益人基本上都认识,即便不认识,找当地的公益同行问问就能了解清楚。”霍庆川说。


金动未来提供是短期救急性借款,借款周期为3个月至半年,这主要考虑到公益人或者公益机构领导人会碰到突发事件,或者由于政府采购服务到账不及时、机构收入时间分布不平衡等,而导致在某个时间节点资金周转不过来。


他瞄准的是一群资金周转不过来的公益人。


事实上,深圳已有银行推出类似的金融产品,他们为获得政府购买服务但款项未到账的公益组织提供短期贷款(拨款不及时,你懂的),待政府款项到账后向公益组织收入本金,并从中收取利息。


3
他的投资人不需要回报,是他非要给


与银行不同,霍庆川没有庞大的借贷资金,他的钱主要来源于朋友,20多人给他投了200多万,全部打到他的个人账号上。


霍庆川将他们称为“天使债权人”,债权人除了每年获得2%(目前各大银行一年期利率为1.75%~2%左右)的利息外,没有其他财务回报。同时,他们对霍庆川也没有考核,只要钱用于借款,霍可自由支配。


据说,债权人本来不想要回报的,就当做公益了,但霍庆川有自己的想法,他觉得,投了钱,还是得有高于银行的回报,才能吸引更多的人投资。


这个想法,“公益资本论”要给他点个赞。


霍庆川很看好这个市场,按他的说法,目前的借款需求很大,预计今年9月左右,这200多万都能借出。接下来,他计划找到更多的天使债权人,将资金增加到500万,利用一两年的尝试,探索出可行的运作模式,未来和金融公司合作,为公益人获得更多的借款渠道和资金。


4
情怀是有的,但商业模式的bug也不少


这无疑是一个有情怀的社会创新项目,霍庆川在基本实现财务自由后,希望帮助更多的公益同行。


但从商业逻辑而言,金动未来总是给人一种“听起来很扯”的感觉,比如,机构是否具备借贷资质,坏账怎么避免,利息收入能否维持机构长期运转?


这些问题,我们抛给霍庆川,听听他怎么说。




金动未来有金融牌照吗,怎么解决借贷资质问题?


霍庆川:我们的借款属于自然人借款,公益人向我们借钱,实际上是向我霍庆川个人借钱,我们签订自然人借款合同,这是纯民间的借贷,不需要申请金融牌照。未来我们可能会通过有金融牌照机构合作的方式实现,但目前我们还是属于自然人借贷


借钱不需要抵押物,有人不还钱怎么办,有没有风险防范机制?


霍庆川:我们相信公益同仁都是有信用、守信用的一群人,至于风险管理的问题,简单来说就是如何管控坏账。出现坏账是非常正常的事情。对于坏账,我们首先与借款人进行协商,提供延期、分期还款等解决方案,不会直接进行公开化处理。对于恶意欠款,我们才会采取必要的措施。比如,在公益圈广而告之,让他闻名公益行业,再不行就法院见。


天使债权人要求回报吗?他们的投入看起来更像是资助而非投资?


霍庆川:天使债权人都是我多年的朋友,从中扶贫到敦和以来认识的朋友,他们本身比较有钱,热衷公益,每年都捐不少钱。现在,他们每人拿出10万以上投资金动未来,而且三年不赎回。他们借款给我不是为了获得商业收益,但我主动提议支付2%的固定利息,希望能够跑赢CPI,不要让他们的资金贬值。


信用借款的利息是主要收入来源,但利率不高,能支持机构发展吗?


霍庆川:金动未来的定位是社会企业,赚钱不是最终的目的。我们的初心和理想是帮助公益行业从业者实现财务安全,进而夯实他们人格独立和思想自由的基石,帮助他们实现他们的公益理想和个人价值。我希望用一两年时间,把金动未来的模式跑出来,未来和更多的金融机构合作,代理金融机构的贷款审批、客户服务等业务,同时以金动未来的本金作为担保金,放大公益人向金融机构的贷款额度。金动未来可以成为公益人和金融机构的中介桥梁。


目前的团队构成是怎样的?


霍庆川:目前组成了4个人的创业团队,我全职创业,每月工资9000块,一名合伙人,兼职,不领工资,还有2位兼职秘书,公司所有的事务主要由我推进。



ps:说点花絮,在闲聊时,霍庆川问,你们也创业了啊,资金周转得过来吗?我希望能成为第一个给你们借钱的机构啊。


真是谢谢他了,我们会努力做到不用向他借钱的。



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